Con la modalidad nivelada, también denominada constante, el asegurado paga una prima constante durante toda su vida, independientemente de la edad. Es decir, desde que contrate la póliza y hasta que ocurra el siniestro pagará la misma cantidad en todas las ocasiones (cada 3, 6 ó 12 meses, según elija), aunque puede variar según la evolución del coste de los servicios contratados. La nivelación del riesgo se hace teniendo en cuenta la edad a la que se contrata la póliza, por lo que con esta modalidad la cantidad que se tiene que pagar durante toda la vida se mantiene constante pero será más alta si se contrata a los 50 años que si se hace a los 18. En los primeros años puede conllevar una prima mayor que otras modalidades, pero cuantos más años se cumplan más económica será en relación con las mismas.
La prima del seguro se establece en función de la edad de cada Asegurado, en el momento de la contratación, y del capital inicialmente contratado. Los incrementos de capital se tarifican en función de la edad en el momento de la contratación del incremento y del importe del mismo.La prima del seguro, para la garantía de sepelio, de cada Asegurado, incluye la resultante del capital inicial, más los incrementos de capital, si los hubiere, y crece linealmente, hasta el fallecimiento del Asegurado, en un 5% sobre la base de la prima del momento de la contratación y de los incrementos de capital sucesivos, si los hubiese habido.
La prima sí puede variar aunque esté nivelada
Pese a que se supone que la cuantía que se abona por cada periodo en teoría no cambia, en realidad sí lo hace. La cantidad que el usuario de la modalidad nivelada debe pagar puede sufrir modificaciones debido a la evolución general de los costes de los servicios contratados.
La aplicación de la cobertura de un seguro de Decesos se limita al capital asegurado. Por eso, esa cantidad tope se actualiza en cada renovación con el fin de adaptarla a los precios reales que tienen los distintos servicios funerarios en cada momento, y esa reforma constante se refleja directamente en el precio que el usuario paga por el seguro. Es por ello que, aunque en un principio la prima se fije en una cantidad (de donde proviene la denominación de «constante»), se tenga que ir pagando cada año más, pero esto sucede en todas las modalidades porque siempre es necesario ir adaptando el capital asegurado a la realidad del coste del servicio prestado.
La modalidad de contratación mixta supone una mezcla entre varias técnicas de cálculo de la prima: la natural y la nivelada. Así, en un principio el asegurado paga en función de su edad, como en la modalidad natural, pero cuando llega a determinada edad la prima se nivela y se mantiene constante. Es decir, cada año se paga más hasta que llega un momento en el que el incremento de la cuantía se detiene y se fija una cantidad tras la nivelación, aunque ésta también puede variar debido a la actualización de los precios de los servicios cubiertos por la póliza.
De la prima natural a la nivelada
La edad en la que se pasa de la modalidad natural a la nivelada depende directamente de la aseguradora, ya que algunas la fijan en 60 mientras que para otros es a una edad superior que puede situarse incluso en los 75 años.
Nuestro producto es a los 70 años y también se ha de contemplar el 5% lineal, es decir, a los 70 años el GS1 pasa a nivelada y el cálculo para la prima de ese año es el resultante de multiplicar la tasa de los 70 años por el capital asegurado en ese momento. A partir de los 71 años, el año siguiente, la prima crecerá un 5% sobre la base de la tarifa (de esos 70 años) y así linealmente, más los incrementos de capital, si los hubiere, que se tarifican a la edad alcanzada en cada renovación y en años sucesivos, se les aplica también el 5% lineal
La prima única está especialmente dirigida a los mayores de 65 o 70 años. Se trata de una modalidad de contratación que consiste en obtener la cobertura del seguro de Decesos de por vida con un pago único en lugar de con abonos periódicos.
Para muchas aseguradoras ésta es la única opción de contratación posible para las personas mayores de 65 o 70 años, dependiendo de la compañía. En principio, una vez hecho el pago el usuario no tendría que hacer frente a más gastos, pero esta modalidad también está sujeta a la evolución del valor de los servicios fúnebres, por lo que es posible tener que hacer nuevas aportaciones.
